Подробно об ОСАГО 2024: зачем нужен полис, покрытие рисков, нюансы, стоимость и коэффициенты

Полис ОСАГО не предотвратит ДТП, но сэкономит деньги виновнику и избавит от судебных исков пострадавшего. В рамках лимитов ОСАГО стоимость ремонта машины и лечение потерпевшего компенсирует страховая компания.

Разбираемся, для чего нужен договор ОСАГО, как рассчитывается стоимость полиса, какие риски покрывает страховка, почему в основном получают не деньги на возмещение ущерба, а направление на ремонт. А также знакомимся с переменами-2024: сколько действует «короткий полис», какие законы вступили в силу, а какие все еще «на слуху» и в стадии проекта.

Зачем нужен полис ОСАГО

Полис ОСАГО подтверждает, что владелец автомобиля застраховал свою автогражданскую ответственность.

ОСАГО возмещает вред жизни, здоровью и ущерб имуществу потерпевших в ДТП. Вместо собственника ТС ремонт машины и лечение оплачивает страховая компания (СК). Если в аварийной ситуации пострадали пешеходы, поврежден светофор или дорожный знак – СК компенсирует и этот ущерб.

Чтобы управлять автомобилем на российских дорогах, нужен действующий полис. Это правило установлено федеральным законом 40-ФЗ, и не имеет исключений. За нарушение предусмотрен штраф 500 ₽ или 800 ₽ – в зависимости от обстоятельств. Причем штраф будет меньшим из зол. Если незастрахованный водитель спровоцирует ДТП, ему придется еще и возмещать ущерб – по судебному иску.

На территории новых российских субъектов законодательство об ОСАГО не применяется до конца 2024 года. Однако выезжающие за пределы этих регионов обязаны застраховать гражданскую ответственность по общим правилам.

Что покрывает и не покрывает

Лимит страхового возмещения ущерба ТС составляет 400 000 ₽ для каждого потерпевшего в аварии – и в случае денежной выплаты, и при оплате восстановительного ремонта. Страховая сумма является неуменьшаемой: ущерб компенсируется по каждому страховому случаю, независимо от их числа в период действия договора.

Лимиты выплат по европротоколу, при разбирательстве без участия полиции, существуют в двух вариантах: 100 000 ₽ и 400 000 ₽. Сто тысяч можно получить, заполнив только бумажный бланк извещения. Для получения максимальной суммы потребуются специальные технические средства или приложения на телефоне, чтобы зафиксировать ситуацию по ГЛОНАСС.

Верхняя планка возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью – 500 000 ₽ (на каждого пострадавшего человека). Размеры выплат регламентирует ПП РФ № 1164.

Расходы на ремонт поврежденного ТС возмещаются по ОСАГО не в фактическом размере, а в объеме, определяемом по методике ЦБ. Убытки за пределами предельного значения 400 000 ₽ возмещает виновник происшествия.

Виновному в ДТП ущерб не возмещается. ОСАГО не компенсирует вред, причиненный при учебном вождении или соревнованиях, не имеет отношения к возмещению моральных издержек. Если выпавший груз нанесет повреждение другому участнику дорожного движения или станет причиной перелома у прохожего – это тоже не страховой случай.

СК не компенсирует повреждение культурных ценностей – возмещать ущерб придется неосторожному водителю. Все риски, которые не покрывает договор ОСАГО, перечислены в ст. 6 40-ФЗ.

ОСАГО 2024 по-новому

Часть ожидаемых в 2024 году нововведений в сфере «автогражданки» пока еще на рассмотрении в Госдуме, но некоторые правила уже изменились.

Штрафы с камер за езду без ОСАГО

Давно проанонсированный запуск системы камер, «рассылающих» штрафы за появление на дорогах водителей, не учтенных в базе ОСАГО, пока не произошел. Ожидается, что проект реализуется не раньше осени 2024 года, после проверки нового ПО и тестирования камер.

Уже известно, что водителю будет приходить штраф не чаще одного раза в сутки. Для этого в КоАП РФ планируется внести изменения.

Контроль ОСАГО пока не будет тотальным: проверку по базам РСА будут проходить только нарушители ПДД. Алгоритм такой: камера сначала фиксирует нарушение ПДД (например, неправильный проезд перекрестка, превышение скорости), и только потом проверяет автомобиль на наличие страховки. Если договор страхования не заключен, водителя оштрафуют дважды (в том числе и за несоблюдение ПДД).

ОСАГО на срок от одного дня

Минимальный срок действия полиса ОСАГО – 3 месяца (при сезонном использовании), максимальный – год. Предусмотрены и некоторые исключения – например, транзит на новом автомобиле от салона к месту регистрации.

Со 2 марта 2024 года автовладельцам будут доступны краткосрочные договоры ОСАГО, заключаемые со страховщиком на срок от 1 дня до 3 месяцев. Стоимость «коротких» полисов СК будут рассчитывать с применением собственных коэффициентов. Впервые страховщики смогут формировать стоимость ОСАГО без государственного регулирования.

Сегмент пользователей краткосрочных полисов ОСАГО ожидается небольшим: «короткое» страхование пригодится при регистрации ТС на нового собственника, когда дальнейшая эксплуатация не планируется, если машина эксплуатируется нерегулярно и по заранее известному графику.

Срок действия краткосрочного договора нельзя продлить до годового, как и годовой –  пересмотреть в сторону краткосрочного.

Деньги или ремонт

Выбор между ремонтом и выплатой в большинстве случаев делает не СК и не пострадавшая сторона. Страховое возмещение ущерба ТС определено пунктом 15.1 ст. 12 40-ФЗ, где указано, когда ущерб возмещается деньгами, а когда – путем оплаты восстановления поврежденной машины в ремонтной мастерской.

Приоритетным вариантом является восстановительный ремонт. Выплаты разрешены в исключительных случаях – например, когда ТС не подлежит восстановлению, при гибели потерпевшего.

Пострадавший в аварии может рассчитывать на выплату, если его здоровью причинен определенный вред, или же он является инвалидом.

Денежное возмещение предусмотрено и пп. «ж» пункта 16.1 ст. 12 – если между потерпевшим и страховщиком будет заключено письменное соглашение. Эта возможность выгодна для СК в условиях резко подорожавших запчастей. Страховщики рассчитывают стоимость ремонта по утвержденной методике, а цены на запчасти в расчетах используют не рыночные, а из справочников РСА. Практика показывает, что цены часто оказываются неактуальными.

Но, если страховщик предлагает возмещение деньгами, такое предложение потерпевший имеет право не принять. И, наоборот, если при фактической гибели машины пострадавшему полагается денежная выплата, рассчитывать на проведение ремонта он не может.

Отмена обязательства предъявлять полис при постановке машины на учет

Законопроект, исключающий полис ОСАГО из списка документов при регистрации ТС, был одобрен Госдумой еще в прошлом году (пока в первом чтении).

Идею поддерживают большинство депутатов и ГИБДД. Не одобряют нововведение в думском комитете по финансовому рынку и РСА. Многие эксперты тоже считают, что автомобиль не может выезжать на проезжую часть без страховки. Глава РСА уверен, что одобрение депутатов основано на их уверенности в скором запуске автоматической «выдачи» штрафов за отсутствие ОСАГО.

Пока документ остается в статусе проекта.

Расчет ОСАГО

Стоимость страховки вычисляется при умножении базовой ставки страхового тарифа на ряд коэффициентов, которые установлены Указанием ЦБ № 6007—У.

Базовая ставка (ТБ) определяется характеристиками ТС. Например, диапазон базовой ставки для автомобиля кат. В, который эксплуатируется не как такси – 1646-7535 ₽.

Коэффициенты страховых тарифов

Коэффициент КТ

Показатель категории машины и региона эксплуатации ТС. Для частных лиц регион определяется по месту прописки, для организаций и предприятий – по адресу их нахождения. Например, для частного автомобиля кат. В, «прописанного» в Геленджике, КТ будет 1,24, а для местного трактора – 0,84.

Коэффициент КМ

Чем мощнее двигатель, тем дороже обойдется ОСАГО. Минимальный КМ (0,6) предусмотрен для двигателей < 50 л. с. Максимальный (1,6) – для двигателей > 150 л. с.

Коэффициент бонус-малус (КБМ)

КБМ – «стимулятор аккуратного вождения». На его размер влияет наличие / отсутствие ДТП по вине водителя в течение года (начиная с 01.04 предыдущего периода по 31.03 текущего).

Класс КБМ присваивается водителю ежегодно, внесится в базу данных РСА (АИС ОСАГО). В течение года показатель остается неизменным.

КБМ зависит от всех водителей, включенных в полис: чем меньше стаж и больше страховых возмещений, тем выше коэффициент.

У КБМ предусмотрено 13 классов. Коэффициент для новичков и частых виновников аварий начинается с 3,92; самый низкий КБМ – 0,46. Каждый год без аварий снижает КБМ для следующего периода.

Коэффициент КО

Зависит от ограничения числа водителей в полисе (неограниченные страховки обойдутся дороже, особенно физлицам):

Коэффициент КВС

Показатель определяется возрастом и стажем:

Стаж управления ТС отсчитывается не от фактического управления автомобилем, а от даты выдачи водительского удостоверения. В расчете страховой премии не неограниченной страховки применяется максимальный КВС. Для юрлиц КВС увеличен на 80 %.

Коэффициент КС

Определяется временным периодом эксплуатации ТС:

Коэффициент КП

Коэффициент в отношении иностранных ТС, которые временно эксплуатируются в России:

Размер страховой премии

В таблице указаны формулы расчета для различных условий страхования:

Порядок оформления и цена ОСАГО

Порядок

Правила страхования по ОСАГО установлены ЦБ РФ. Договор ОСАГО заключают две стороны: страхователь (владелец автомобиля или водитель, допущенный к управлению) и страховщик (СК с соответствующей лицензией ЦБ). Можно обращаться в любую СК со специализацией в области ОСАГО – отказать в оформлении полиса компания не имеет права.

Законом предусмотрен срок 10 дней, чтобы владелец ТС заключил договор ОСАГО. В это время можно ездить без страховки – это не сочтут нарушением. Но в случае аварии владельцу без полиса придется возмещать ущерб самостоятельно.

Владелец ТС предоставляет страховщику паспорт (юрлица – выписку из ЕГРЮЛ, доверенность), водительское удостоверение, заявление, документ о праве собственности на ТС (до регистрации в ГИБДД), ПТС или СТС. Диагностическая карта уже не требуется. Если полис приобретается у того же страховщика, с которым был заключен предыдущий договор, оригиналы документов не нужны.

Страховщик вправе осмотреть ТС (если стороны договорились об условиях проведения осмотра), но это правило не действует при оформлении Е-ОСАГО.

Полис ОСАГО выдается страхователю после уплаты страховой премии. В документе указывается конкретное ТС, личные данные владельца / водителей. В случае изменения данных страхователь обязан их актуализировать в СК. Договор после истечения срока действия не продлевается.

Если полис ОСАГО оформляется до регистрации автомобиля в ГИБДД, страховщик не может указать регистрационные данные. В течение 3 р/дней после регистрации следует посетить СК, чтобы информация о ТС была полной.

Полис ОСАГО может быть традиционным (на бланке) или электронным. Е-ОСАГО аналогичен по юридической силе бумажному полису. Закон не требует предъявлять распечатанный вариант электронной страховки, однако лучше предупредить проблемы, если пропадет интернет или разрядится телефон.

Цена

Стоимость полиса, как уже сказано выше, в основном зависит от стажа вождения, мощности двигателя, региона проживания владельца машины и коэффициента КБМ водителей, перечисленных в страховке.

Если обобщить сказанное выше, страховка обойдется дешевле опытному водителю старше 59 лет, который безаварийно управляет автомобилем более 14 лет. Невыгодно приобретать полис с неограниченным числом водителей, среди которых будет молодой человек с небольшим водительским стажем.