Автокредит или потребительский кредит: ищем выгоду и «подводные камни» в каждом варианте

Решили взять машину в кредит? Одолжить у банка недостающую сумму можно двумя путями: оформить автокредит или обычный потребительский. Разбираемся в особенностях этих финансовых продуктов: сравниваем, какой кредит доступнее и выгоднее, оцениваем плюсы и минусы.

Автокредитование: немного чистой статистики

В 2023 году россияне взяли автокредитов на сумму 1,32 трлн ₽ – это данные Скоринг Бюро. Показатель рекордный: он более чем вдвое превышает результаты 2022 года.

Лидеры по объемам автокредитования – Москва и область, Санкт-Петербург, Краснодарский край, Татарстан. Средняя сумма займа за год прибавила 20 %, достигнув 1,4 млн ₽, а срок кредита в среднем составил 70 месяцев.

Если рассмотреть кредитование по видам, то в I квартале текущего года темпы потребительского кредитования уступают динамике выдачи займов на покупку машин.

В чем специфика потребкредита и автокредита

Потребительский кредит – обычный кредитный продукт, выданный со стандартной ставкой и необозначенной целью выдачи средств – одолженные кредитной организацией деньги заемщик тратит по своему усмотрению.

Автокредит – разновидность потребительского кредита. Но этот кредит, во-первых, целевой, а во-вторых – с обеспечением. Эти два фактора для автокредитования обязательные.

Автокредитование предназначено для конкретной цели: на покупку автомобиля – нового или подержанного. Потратить кредитную сумму на что-то другое не получится: деньги поступают на счет автосалона, в котором вы планируете покупать машину.

Особенность автокредита – залог, которым становится приобретаемая машина на период погашения кредита. Именно обеспечение кредита автомобилем дает возможность купить ее с минимальным первоначальным взносом или вообще без него.

Банковское обременение для покупателя машины означает, что он «не совсем» владелец этого транспортного средства. Машиной можно только пользоваться, но любые сделки в ее отношении запрещены – нельзя ни продать, ни обменять, ни подарить. Если вы перестанете вносить платежи, банк заберет машину в счет погашения долга. Следовательно, «настоящим» собственником своей машины заемщик становится только после полного погашения автокредита.

Автокредит и потребкредит: в чем разница, в чем сходство?

Кроме целевого использования займа и машины в залоге по автокредиту, у этих банковских продуктов есть и другие различия:

1. Страховка. При выдаче потребкредита на сумму до 200 тыс. ₽ на страховке жизни и здоровья обычно не настаивают. А вот при выдаче автокредита потребуется КАСКО – в обязательном порядке. Естественно, это увеличивает общий «вес» кредита. Стоимость первого года КАСКО обычно разрешают включить в тело кредита, но дальнейшее страхование оплачивает из своих «кровных». Иногда кредитные организации позволяют не заключать договор по КАСКО, но в этом случае ставка по кредиту предсказуемо возрастает на несколько процентных пунктов.
2. Процентная ставка. Процент у целевых кредитов, как правило, ниже.
3. Сумма. Одобряют по автокредиту обычно более значительные суммы, чем при потребительском кредитовании. Но и пакет необходимых документов в этом случае «объемнее», в том числе потребуется обязательное подтверждение дохода.

А теперь насчет того, что общее:

1. Условия одобрения заявки. Для принятия решения оцениваются одни и те же базовые факторы: доход, закредитованность, официальное / неофициальное трудоустройство, кредитная история.
2. Срок и максимальная сумма кредита. Банк выдает займ в обоих случаях на одинаковый срок – 5-7 лет. Максимум, на который может рассчитывать «средний» заемщик для обоих вариантов одинаков – 5-7 млн ₽.
3. Дополнительные условия. Чтобы рассчитывать на снижение ставки, придется застраховать жизнь и здоровье.
4. Влияние первоначального взноса на процентную ставку. Наличие собственных накоплений снижает ставку, соответственно, снижает ежемесячную нагрузку на бюджет и общую переплату.

Автокредит: преимущества и недостатки

Преимущества

1. Высокая вероятность одобрения, короткий срок рассмотрения заявки. Часто автокредит одобряют прямо в автосалоне. Причина такой лояльности проста: до полного погашения кредита автомобиль заемщика остается под обременением банка.
2. Более низкая процентная ставка и большая сумма кредита. Автокредитование расценивается банками как менее рискованное, по сравнению с потребкредитованием без обеспечения. Ставки «автокредитов» обычно на 2-4 % ниже. В тело кредита включают и стоимость дополнительного оборудования, если его устанавливает дилер.
3. Вся сумма перечисляется банком продавцу напрямую. При автокредите не нужно платить комиссию за перевод средств, заказывать наличные и перевозить крупную сумму.
4. Не нужны поручители.
5. Предусмотрены программы льготного кредитования.

Недостатки

1. Машина остается в залоге у банка. Заемщик вправе только управлять автомобилем, но продать / подарить ее нельзя. Нередко по условиям договора ПТС после госрегистрации машины передается в банк на хранение до полного погашения займа. Если заемщик не выплачивает кредит в установленные сроки, банк изымает автомобиль и продает его на аукционе. Это самая большая опасность автокредита.
2. Первоначальный взнос. Часто условие выдачи автокредита – первый взнос в размере до 20 % стоимости покупки.
3. Ограничения в выборе. Банк вправе установить ограничение на список машин для покупателя. Если у выбранной модели низкая ликвидность, заявку могут отклонить.
4. Дорогая страховка. Обязать заемщика взять еще и дополнительную страховку – КАСКО на весь срок кредита – обычная практика финансовых организаций при выдаче автокредита. Но если вы берете первую в жизни машину или же и так планировали оформлять расширенную страховку, этот пункт больше преимущество, чем недостаток, так как стоимость полиса на первый год разрешено включать в тело кредита.

Потребительский кредит для покупки машины: преимущества и недостатки

Преимущества

1. Свобода в выборе машины. Будущий владелец сам определяет, что ему купить: выбор не ограничен ничем, кроме суммы «на руках».
2. Возможность совершать сделки в отношении автомобиля. Машина сразу переходит в собственность покупателя – это главное преимущество потребкредита. Машину можно подарить, а в случае проблем с финансами продать по рыночной стоимости и погасить большую часть долга.
3. Не нужно оформлять КАСКО и страховать жизнь. Расходы на полное страховое покрытие часто становятся решающим аргументом, чтобы не приобретать машину по автокредиту. В случае с потребкредитом достаточно ОСАГО, но это уже не вопрос кредитования.
4. Не нужно вносить предварительный платеж. Потребительский заем не требует стартовых вложений. Это очень подходит для тех, кто не любит / не имеет возможности копить (т.е., почти для всех).
5. Произвольная сумма. При автокредитовании сумма кредита четко равна стоимости автомобиля. В случае с потребкредитом на авто можно потратить только часть суммы, а остатком распорядиться по своему желанию.
6. Можно найти подходящую машину на вторичном рынке, без ограничений. За кредитные наличные машину можно купить где угодно: на авторынке, у физлица, в другой стране.

Недостатки

1. Повышенный процент по кредиту. Выдача денег без обеспечения для банка риск, и поэтому процентная ставка ощутимо выше, чем у автокредита. Однако безупречная финансовая репутация и высокий подтвержденный доход заемщика могут смягчить условия кредитования.
2. Одобренная сумма потребкредита может оказаться меньше, да и вероятность одобрения заявки ниже. Причина та же, что и в первом пункте.
3. Может потребоваться поручитель. Если сумма потребительского займа большая или банк сомневается в платежеспособности заявителя, может потребоваться привлечение третьей стороны – поручителя. Ему придется выплачивать долг за заемщика, если у того возникнут финансовые проблемы.

Разновидности автокредита

Автокредитование предлагается в нескольких вариантах. Рассмотрим самые распространенные кредитные программы, доступные сейчас для россиян.

Классический

У такого кредита относительно низкая ставка, продолжительный период погашения (до 7 и даже до 10 лет) – это преимущества «классики». К недостаткам отнесем необходимость покупки машины только в салоне, и только новой, в том числе с обязательным первым платежом.

Экспресс

Главный плюс «быстрого» кредитования – возможность спонтанной покупки. Автокредит на понравившуюся модель оформляется на месте, с минимумом документов. Однако процентная ставка однозначно будет выше средней.

Без авансового платежа

Покупка машины без внесения первого взноса – главное преимущество такого вида автокредитования. Отрицательные моменты – повышенная ставка, большой пакет документов к заявке, пристальное изучение кредитной истории, невозможность приобрести автомобиль из сегмента «с пробегом».

Льготный

Программа льготного кредитования позволяет отдельным категориям граждан взять целевой займ по сниженной за счет государства ставке. У льготного автокредитования есть серьезный минус – ограниченный выбор машин, на которые распространяются льготы. Кроме того, с кредитами по государственному субсидированию работают не все банки.

Trade-in

Автосалон выкупает у клиента его машину, засчитывает сумму как первоначальный взнос, а на остаток суммы оформляется кредит. Плюсы для покупателя – нет никаких проблем, связанных с продажей подержанного автомобиля. Правда, далеко не всех его оценка устраивает – многие считают суммы по trade-in заниженными.

Беспроцентный (факторинг)

Кредит «под 0 %» сопровождается внушительным первоначальным взносом. Если вы заплатите половину стоимости машины, остаток можно внести в рассрочку.

Часто по условиям такого договора покупатель обязан установить дорогую сигнализацию, приобрести дополнительную страховку и прочие дорогостоящие «неудобства».

Buy-back

Так называют автокредит с правом обратного выкупа. Иногда англоязычное словосочетание заменяют простой формулировкой «отложенный» или «остаточный платеж».

Кредит по этой программе обычно выдается на 3 года. Предусмотрен первоначальный взнос, а далее заемщик сам определяет размер ежемесячного взноса. После внесения последнего в расчете платежа остаются неоплаченными еще 20-50 % – поэтому и такое и название.

Затем клиент выбирает один вариант из трех: вносит остаток на счет банка единовременным платежом, оформляет в этом же банке рассрочку на отсроченный платеж, продает по трейд-ин «родному» салону, и возвращает банку долг или сразу покупает новый – на это и рассчитывают дилеры.

Как получить автокредит

Все кредитные организации оценивают платежеспособность и кредитную историю клиента. В случае обнаружения потенциальных рисков банк повышает процент или отказывает в выдаче кредита.

Основные требования к заемщикам у всех банков примерно одинаковые, начиная с гражданства РФ до обязательного наличия водительского удостоверения.

Документы для автокредита

Пакет документов определяется кредитором (обычно это стандартный список из паспорта, справок о доходах, копии трудовой книжки и прочего). В случае экспресс-кредита обычно достаточно двух документов, удостоверяющих личность.

Когда выгоден автокредит: мнение экспертов

Финансовые «гуру» назвали три ситуации, когда будет выгоден автокредит.

У заемщика есть машина, которую он готов продать

Сумму, вырученную от продажи авто, нужно положить на депозит – такая схема позволяет уменьшить стоимость займа.

Есть «лишние» средства

Если клиенту нужна машина «здесь и сейчас», при этом он обладает суммой, достаточной для первого взноса, его не остановит даже высокий процент. Но даже в том случае, когда машина покупается на невыгодных условиях, можно дождаться смягчения политики ЦБ и рефинансировать кредит.

Если решил стать инвестором

Новую машину можно отправить на «работу» – в автомобильный прокат. Можно также сдавать авто самостоятельно – через агрегаторы, работающие с физлицами.

Подводим итог: какой кредит выгоднее

Дать стопроцентно верный ответ на вопрос, какое кредитование при покупке машины выгоднее, невозможно (слишком много индивидуальных моментов), но общие выводы все же можно сделать.

В «битве ставок» выигрывает автокредит – у потребкредита без страховки, залога и поручителей процент точно будет выше. Однако будет логичным брать во внимание не только процентную ставку, но и другие условия, которые могут оказаться некомфортными лично для вас: сумму ежемесячного платежа, навязанную дорогую страховку, невозможность юридически распоряжаться машиной.

Если вопрос ограничения сделок для вас не проблема, лучше взять автокредит. Если же ущемление права собственности на машину для вас критично, тогда правильным выбором будет потребительский займ. При этом покупку может омрачать более внушительная переплата по кредиту.

Кроме того, предложения банков постоянно меняются, как и ключевая процентная ставка ЦБ, поэтому лучше не торопиться, и просчитать несколько вариантов.