Автокредит: берем, гасим досрочно и получаем выгоду. Изучаем пошаговый алгоритм досрочного погашения автокредита

1,32 триллиона рублей – на такую сумму россияне в 2023 году взяли автокредитов. Это был рекорд, вдвое превышающий аналогичный показатель предыдущего года. Темпы автокредитования в текущем году примерно такие же, и это ожидаемо – динамика цен на авторынке не оставляет шансов купить машину, не обращаясь за кредитом.

По данным НБКИ, в июле россияне взяли 122,3 тыс. автокредитов. Но, пока одни берут долги, другие стремятся быстрее от них избавиться.

Вправе ли банк препятствовать вашему решению расплатиться пораньше, может ли ограничивать «досрочный срок» и «досрочную сумму», назначать комиссии и штрафы? Зачем сравнивать автокредит и банковский депозит, какие преимущества у раннего погашения и когда эта операция совершенно не выгодна? Разбираемся в нюансах законодательства, изучаем пошаговый алгоритм досрочного погашения автокредита.

Можно ли погасить автокредит досрочно?

Вы вправе досрочно погасить любой кредит, взятый на личные (не предпринимательские) нужды, в том числе и займ на покупку машины. Это закреплено ст. 810 ГК РФ, а также ст. 11 ФЗ-353.

Закон разрешает досрочно расплатиться с банком-кредитором, но, чтобы вернуть сумму полностью или по частям, может потребоваться письменное уведомление о таком намерении. По общему правилу заявление направляется в банк за 30 дней до дня досрочного погашения. При этом Гражданский кодекс разрешает кредитору сокращать этот срок, поэтому загляните в кредитный договор.

Формат уведомления, как правило, устанавливают сами банки. Скачайте бланк на сайте или обратитесь за ним в отделение банка. Отдельные банки вообще не требуют предварительного извещения о том, как вы намерены погашать долг. Вы просто внесете досрочную сумму, деньги спишутся, а ваши финансовые обязательства автоматически пересмотрятся.

Банк не имеет права запрещать клиенту досрочное погашение, как не имеет права и ограничивать размер досрочной суммы или распоряжаться сроками – когда можно вносить платеж, а когда нет.

А есть ли выгода?

Избавиться от долга раньше времени в целом выгодно – чем короче срок пользования «чужими деньгами», тем ниже переплата. На первый взгляд все просто: чем выше ставка – тем больше переплата, соответственно, тем больше экономия при раннем погашении. Но есть нюансы.

Чтобы оценить возможную выгоду, сопоставьте ставку по кредиту с доходностью активов, в которые вы могли вложить деньги. Например, рассмотрите выгоду от банковского депозита – это инвестиция с наименьшим риском и предсказуемостью дохода. При наличии такого варианта доход превысит экономию на процентах.

Решение гасить кредит за машину раньше срока нельзя считать однозначно правильным или однозначно неправильным, учитывайте и плюсы, и минусы.

Мнение «за»

Главные плюсы досрочно расстаться с кредиторами: можно сэкономить на процентах, можно улучшить кредитную историю.

«Досрочка» также выгодна в том случае, если вы решили расстаться с машиной: когда она перестает быть залогом по автокредиту, продать ее проще.

Мнение «против»

Не стоит расставаться с последними деньгами ради экономии по процентам или уменьшения долга. Резервный фонд можно использовать по своему усмотрению, а деньги, отданные на погашение, уже недоступны.

С точки зрения финансового здравого смысла, досрочное погашение нецелесообразно, если есть возможность получить с этой суммы доход – больший, чем экономия на процентах. Сопоставьте ставку по кредиту с доходностью активов, в которые можно вложить свободные деньги.

Например, рассмотрите выгоду от банковского депозита – инвестиции с предсказуемым доходом и наименьшим риском. Короткий вклад с максимальной ставкой превысит экономию на процентах.

Кроме того, чем выше показатели инфляции, тем сильнее обесценивается ваша задолженность. Поэтому сожалеть из-за общей кредитной переплаты бессмысленно – «будущие деньги» менее ценные, чем «настоящие».

Предсказать уровень инфляции нам не дано, но если все говорит о нестабильности – лучше повременить с решением о раннем погашении. Из-за инфляции цены на машины будут стремиться вверх, ваша зарплата будет индексироваться, а платежи по автокредиту останутся неизменными. Поэтому его реальная стоимость с учетом роста цен/зарплаты будет снижаться.

Когда погашение долга до срока точно не выгодно?

Внесением «досрочных денег» лучше заняться в первой половине срока. Если по вашему договору предусмотрена аннуитетная схема платежей, то в первую очередь вы погашаете именно проценты, а к концу срока наступает черед базовой задолженности.

Как погасить автокредит досрочно: пошаговый алгоритм

Автокредит гасят досрочно полностью (в результате единовременного внесения соответствующей суммы) или же частями, от чего произойдет уменьшение размера регулярных платежей или срока договора.

Полное погашение

Если в период страхования каско страховых случаев не было, на основании ч. 10 ст. 11 ФЗ-353 обратитесь в банк с заявлением на возврат страховой премии за «невостребованный» период действия полиса. Сумму обязаны вернуть в течение 7 р/дней.

Не помешает позже проверить и кредитную историю, чтобы убедиться, что информация о погашении там отражена. Сохраните все документы на случай возможных недоразумений.

Погашение частями

После внесения дополнительной суммы банк либо сократит срок договора, либо сократит размер вашего ежемесячного платежа. Если же такая система в договоре не прописана, банк может предложить вам выбрать оптимальный для себя вариант.

Как частично погасить автокредит:

1. Обратитесь к консультанту-менеджеру банка, обсудите способы перерасчета займа.
2. Внесите деньги любым удобным способом.

После погашения большей части займа можно поговорить с банком о рефинансировании автокредита.

Популярные вопросы

Когда можно обращаться за досрочным погашением?

Ограничений относительно сроков более раннего погашения кредита, чем предусмотрено условиями сделки, закон не устанавливает. Если в кредитном договоре предусмотрен пункт, запрещающий эту операцию в определенные сроки, это повод для жалобы.

Будет ли комиссия или штраф из-за досрочного погашения?

Условие о внесении заемщиком комиссии за погашение займа до установленного срока может присутствовать в кредитном договоре. Штрафные санкции за это банк устанавливать не вправе.

Как считают проценты, если гасишь автокредит досрочно?

Проценты начисляются за фактический срок пользования кредитными средствами. Например, если займ выдали на 5 лет, но он погашен полностью за 2 года, проценты будут начислены только за 24 месяца пользования деньгами.

Как вычислить сумму полного досрочного погашения

Итоговая сумма задолженности определяется с учетом процентов на дату погашения, которые сложно рассчитать самому. В результате, из-за недовнесенных 100 ₽, кредит может оказаться незакрытым и с процентами.

Просрочка по активному займу испортит кредитную историю, снизит кредитный рейтинг и вероятность одобрения новых заявок. Банкам без разницы, что просроченная сумма минимальна – обычно оценивается продолжительность просрочки. Поэтому узнать точную сумму можно в банке или в ЛК.

Подводим итоги

Заемщик, взявший кредит на машину, может погасить его досрочно, частями или полностью. Если это предусмотрено условиями договора, предварительно уведомите о своем намерении кредитора – в срок, определенный договором, или же по общему правилу – за 30 дней.

Раннее погашение автокредита позволит уменьшить сумму переплаты, так как проценты начисляются только на фактический период обладания суммой.

Выгода от досрочного погашения очевидна, если у вас нет возможности вложить сумму под больший процент, чем ставка по кредиту. Но главное – учитывайте свой психологический комфорт, насколько вас угнетает сам факт долга.

При преждевременном погашении автокредита вы можете рассчитывать на возврат денег по страхованию каско за «неиспользованный» период. При закрытии договора запросите в банке соответствующую справку. Не помешает через какое-то время заглянуть в кредитную историю: статус займа должен измениться на закрытый. Узнайте, снято ли обременение с вашей машины на сайте Федеральной нотариальной палаты.